IRP 중도 해지하면 어떻게 될까? 불이익 꼭 확인하세요

연말정산 혜택을 위해 가입한 IRP(개인형 퇴직연금), 하지만 갑작스럽게 돈이 필요해 중도 해지를 고민하는 분들도 많습니다. 문제는 IRP는 단순한 예금 계좌가 아니라 ‘노후 준비용 연금계좌’라는 점입니다. 중도 해지를 할 경우, 예상치 못한 세금 폭탄과 수수료 부담이 발생할 수 있습니다.

혜택을 누리기 위해 가입한 IRP가 오히려 손해가 될 수도 있으니, 중도 해지 시 어떤 불이익이 있는지 반드시 알고 있어야 합니다.

IRP 중도 해지하면 어떻게 될까? 불이익 꼭 확인하세요

세액공제 받은 금액, 다시 토해내야 합니다

가장 큰 불이익은 바로 세액공제 환수입니다. IRP 계좌는 가입자가 납입한 금액에 대해 매년 세액공제를 받는데, 이를 연금 개시 전 중도에 해지하면 지금까지 공제받은 금액을 전부 다시 납부해야 합니다.

예를 들어, 3년간 300만 원씩 납입하면서 매년 약 50만 원씩 총 150만 원의 세액공제를 받았다면, 중도 해지 시 이 150만 원 전액을 다시 세금으로 납부하게 됩니다. 단순히 세금만 돌려주는 게 아니라, 추가로 기타소득세 16.5%까지 붙습니다.

기타소득세 부담도 발생

IRP 중도 해지 시 해지 환급금 중 세액공제를 받은 납입금과 운용수익에 대해 기타소득세가 부과됩니다. 특히 수익이 발생한 경우에는 해당 수익에도 16.5%의 세금이 적용되므로, 해지 시 실수령액이 크게 줄어듭니다.

즉, 내가 넣은 돈보다 돌려받는 돈이 적을 수도 있다는 뜻입니다. 단순히 목돈이 필요하다는 이유로 해지했다가 손해만 보는 셈이 될 수 있습니다.

해지 대신 '인출' 가능한 예외 상황

모든 중도 해지가 불이익을 받는 것은 아닙니다. 사망, 장해, 퇴직, 6개월 이상 요양을 요하는 질병 발생 등은 예외 사유로 인정되며, 이 경우에는 불이익 없이 인출이 가능합니다. 단, 이를 증명할 수 있는 서류를 제출해야 하며, 금융기관별로 처리 절차가 다를 수 있습니다.

IRP는 해지보다 '계속 보유'가 유리

당장 돈이 필요하다면 IRP 계좌 내 일부 자산을 예금형으로 전환하거나, 적립을 일시 중단하는 방식으로도 대응할 수 있습니다. 해지하지 않고 유지하는 것만으로도 수수료 없이 계좌를 보관할 수 있으니, 꼭 해지가 필요한 상황인지 다시 한 번 검토하는 것이 좋습니다.

결론: IRP 중도 해지, 마지막 수단이어야 합니다

IRP는 절세와 노후 준비를 동시에 할 수 있는 유용한 금융 상품이지만, 중도 해지 시에는 세금 환수 + 기타소득세 + 수익 손실까지 발생해 큰 손해를 볼 수 있습니다. 특히 세액공제를 받은 경우라면 해지는 신중하게 결정해야 합니다.

"세금 혜택을 고려해 IRP에 가입하셨다면, 중도 해지는 가급적 피하는 것이 좋습니다. 해지가 아닌 다른 해결책을 먼저 찾아보는 것이 현명합니다."